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抵押贷款类型

发表于:2022 年 2 月 24 日

作者:STEWART 内容团队

作者:STEWART 内容团队

您已经决定找一个新房屋,并最终确定了您的预算。如果您计划获得抵押贷款,现在是时候决定哪种贷款类型最适合您。您可以从各种各样的贷款中选择,每一种都有自己独特的情况,比如贷款期限和抵押贷款利率。

让我们来看看应该考虑哪些因素。

抵押贷款类型:


传统贷款

传统贷款是由私人公司或银行提供资金,并且会提供两种方案:合格贷款和不合格贷款。合格贷款遵循联邦住房金融局制定的标准,该机构负责监控您的信用和债务以及贷款规模。不合格贷款不遵循这些标准,通常用于那些信用低的人,或用于提供给特别昂贵的住房的贷款。

联邦住房管理局 (FHA) 担保贷款

FHA 在住房和城市发展部的控制下运营,主要负责管理政府住房贷款保险计划。该计划允许那些本来可能没有资格获得住房贷款的买家获得住房贷款,因为联邦住房管理局消除了借贷方的风险。

VA 贷款

退伍军人管理局的贷款面向现役或退役军人,旨在为借款人提供灵活的低息贷款。它们不需要首付或抵押贷款保险,而且贷款机构通常会提供最低的 VA 贷款利率。

贷款期限:


15 年期抵押贷款
15 年期抵押贷款使借款人能够更快地偿还贷款,这意味着他们更快地建立资产净值,并在抵押贷款的整个期限内支付更少的利息。很多时候,15 年期抵押贷款的利率也低于 30 年期抵押贷款。

30 年期抵押贷款
30 年期抵押贷款使借款人能够在更长的时间内偿还贷款,从而实现更低的每月抵押贷款支付。与此同时,由于他们需要更长时间来偿还贷款,他们支付的利息水平自然高于 15 年期抵押贷款。

抵押贷款利率:


固定利率抵押贷款 (FRM)
这是标准的抵押贷款模型。这是最古老、最容易理解的一种抵押贷款。它的主要吸引力在于利率和还款额在贷款的整个生命周期(通常是 15 年或 30 年)内保持固定。然而,如果利率下降,贷款人就不能从新的低利率中获益,除非通过再融资。

可调利率抵押贷款 (ARM)
在这种抵押贷款中,您支付的利率随着经济中其他利率的上升和下降而变化。因此,作为借款人的您承担了利率上升的风险,而如果利率下降,您将受益。

要问的关于 ARM 的一个基本问题是:在每次审核和整个贷款期限内,您的利率可以提高多少,是否有限制。没有上限,您就无法预测您的利率是多少,因此,您的月供可能会发生变化。

可转换选项
FRM 和 ARM 是目前房屋买家的主要选项。可转换抵押贷款代表了两者之间的某种妥协。它面向那些既希望享受 ARM 的优势,又希望限制利率上升风险的人。

在这种安排下,买家从 ARM 开始,但可以选择在贷款期间的特定点转换为 FRM。您可以问借贷方以下问题:您什么时候可以转换?您多久考虑一次这个选项?是否有任何预先收取的费用?是否要为有转换功能的 ARM 支付比没有转换功能的 ARM 更多的款项?如果和当您决定转换时,是否有额外的费用?找出借贷方的转换费率。

递增付款抵押贷款 (GPM)
有一种固定利率 GPM 开始还款较低,通常低于固定利率还款,也可能低于 ARM 还款,但逐渐上升(通常超过 10 年),然后在贷款的剩余年份保持平稳。

增长权益抵押贷款 (GEM)
这个选项是面向那些希望尽快还清抵押贷款的借款人。因此,利率仍然是固定的,但每月的还款金额会按照预先安排的时间增加,还款越多,本金余额就会减少。这种抵押贷款可以吸引那些预计有常规收入增长和希望快速建立权益的人。

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