Preguntas frecuentes de la FinCEN sobre la nueva norma contra el blanqueo de capitales
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Preguntas frecuentes
¿Tiene preguntas? Tenemos respuestas. Explore esta lista de preguntas frecuentes de FinCEN para averiguar rápidamente lo que necesita saber sobre la nueva norma contra el blanqueo de capitales (AML).
¿Qué es FinCEN?
La Red de Cumplimiento de Delitos Financieros (FinCEN) es una oficina del Departamento del Tesoro de los EE. UU. responsable de hacer cumplir las regulaciones financieras, incluida la Ley de Secreto Bancario (BSA) y otras funciones reguladoras. La FinCEN trabaja para combatir el blanqueo de capitales, el fraude y otras actividades financieras ilícitas mediante la recopilación y el análisis de datos financieros.
¿Qué es la nueva norma contra el blanqueo de capitales de FinCEN?
A partir del 1 de diciembre de 2025, la FinCEN exigirá la presentación de informes para todas las transferencias residenciales de bienes raíces a una entidad legal o fideicomiso que no estén financiados. Es importante tener en cuenta que “inmuebles residenciales” se extienden más allá de las casas tradicionales unifamiliares, y “no financiadas” incluye más que solo transacciones en efectivo.
Los informes requeridos por la FinCEN deben introducirse, cargarse y enviarse a la FinCEN antes del último día del mes siguiente al mes en el que se produjo la fecha de cierre, o 30 días naturales después de la fecha de cierre, lo que ocurra más tarde.
Aspectos destacados clave de la regla:
El objetivo es prevenir el blanqueo de capitales, los delitos financieros y otras actividades ilícitas
Se aplica en todo el país, en TODOS los condados de los Estados Unidos (ningún condado está exento)
℮ .... Objetivo de transferencias no financiadas (más allá de solo transacciones en efectivo)
℮. . . . Presenta nuevos requisitos de cumplimiento, incluidos informes y mantenimiento de registros.
El incumplimiento puede dar lugar a sanciones y acciones legales
¿Sigues al día? Echa un vistazo:
¿Qué es FinCEN y la nueva norma contra el blanqueo de capitales?
¿En qué se diferencia la regla AML de los pedidos de focalización geográfica (GTO) de la FinCEN?
Las órdenes de focalización geográfica (GTO) de FinCEN han estado en vigor desde 2016 como medidas temporales específicas de ubicación que requieren que las empresas de títulos informen de ciertas transacciones inmobiliarias en áreas de alto riesgo. Con el tiempo, estos pedidos se han ampliado, cubriendo más ubicaciones y perfeccionando los criterios de notificación.
La nueva norma contra el blanqueo de capitales (AML), vigente a partir de 1 de diciembre de 2025, no es una extensión de los GTO, es una regulación permanente a nivel nacional. A diferencia de los GTO, que se centran en regiones geográficas específicas, la norma AML requiere informar de todas las transferencias residenciales de bienes raíces a una entidad legal o fideicomiso no financiado, en todos los condados de los Estados Unidos y para cualquier monto en dólares transferido, incluidas las transferencias de regalos de $0.
Este cambio significa requisitos de informes más amplios, definiciones ampliadas de transacciones cubiertas y un mayor impacto en las empresas.
Para un desglose rápido, observe:
¿En qué se diferencia la norma contra el blanqueo de capitales de los pedidos de focalización geográfica?
¿A quién afectará la nueva regla AML?
La nueva norma contra el blanqueo de capitales tendrá el mayor impacto en las compañías de seguros de título y los agentes de título, incluidos los agentes de liquidación, ya que serán los principales responsables de informar de las transacciones aplicables. Los profesionales de bienes raíces también necesitarán comprender la regla de AML para ayudar a responder las preguntas de los clientes y navegar por los posibles requisitos de informes. Además, las entidades legales y los fideicomisos involucrados en transferencias inmobiliarias también tendrán que comprender la norma AML, ya que pueden estar sujetos a nuevas obligaciones de presentación de informes y cumplimiento.
Con estos cambios, se requerirán actualizaciones sustanciales de formación y procesos para garantizar el cumplimiento y evitar posibles sanciones.
¿Qué se considera una transferencia residencial de bienes raíces?
La definición de FinCEN de “propiedad inmobiliaria residencial” va más allá de la casa unifamiliar tradicional. Según la norma FinCEN AML, incluye:
- De una a cuatro residencias familiares
- Tierras vacías destinadas al futuro desarrollo familiar de uno a cuatro
- Unidades en edificios diseñados para una o cuatro personas en familia (p. ej., condominios o apartamentos)
- Acciones en una corporación de vivienda cooperativa (cooperativas)
Para un desglose rápido, observe:
¿Qué se considera una transferencia residencial de bienes inmuebles?
¿Qué se considera una entidad cesionaria legal? ¿Hay excepciones?
FinCEN define a una entidad legal de cesionario como cualquier persona que no sea un fideicomiso de cesionario o una persona. Esto incluye lo siguiente, ya sea nacional o extranjero:
- Corporaciones
- Asociaciones
- Patrimonios
- Asociaciones
- Sociedades de responsabilidad limitada (LLC)
Las excepciones a los tipos de entidades jurídicas del beneficiario que entran dentro del requisito de presentación de información incluyen:
- Empresas públicas (emisores de informes de valores)
- Autoridades gubernamentales
- Bancos y cooperativas de crédito
- Negocios de servicios monetarios
- Intermediarios y servicios públicos del mercado financiero
- Compañías de seguros
- Productores de seguros con licencia estatal
- Entidades registradas en la Ley de Intercambio de Mercancías
- Servicios públicos
- Servicios públicos del mercado financiero
- Empresas de inversión registradas
- Filiales de entidades exentas
Para un desglose rápido, observe:
¿Qué se considera una entidad legal o un fideicomiso?
¿Qué califica como fideicomiso de comprador/transferente? ¿Hay excepciones a esto?
Según la FinCEN, un fideicomiso de comprador/cesionario es un acuerdo legal en el que una concedente coloca activos bajo el control de un fideicomisario en beneficio de otros, o para un propósito específico. En virtud de esta regla, un fideicomiso se considera un fideicomiso de cesionario incluso si la propiedad está poseída a nombre del fideicomisario en lugar del propio fideicomiso.
Las excepciones a los requisitos de notificación de fideicomisos incluyen:
- Fideicomiso de planificación patrimonial en el que la transferencia la realiza una persona, ya sea sola o con el cónyuge de la persona, a un fideicomiso del cual esa persona, el cónyuge de esa persona o ambos son el/los fideicomitente(s) o otorgante(s) y en el que la transferencia no implica ninguna contraprestación
- Emisores de informes de valores que actúan como fideicomisarios
- Fideicomisos legales (tratados como entidades cedentes en su lugar)
- Filiales de fideicomisos exentos
Para un desglose rápido, observe:
¿Qué se considera una entidad legal o un fideicomiso?
¿Qué se considera una transferencia no financiada?
Según la FinCEN, una transferencia no financiada es cualquier transferencia que:
- No implica un préstamo o línea de crédito garantizado por la propiedad, o
- Implica financiación no proporcionada por una institución financiera sujeta a la Ley de Secreto Bancario (BSA), AML y las normas de Informes de Actividad Sospechosa (SAR).
Esto incluye:
- Compras en efectivo
- Retrasos del vendedor o financiación de prestamistas privados
- Transacciones en las que el prestamista no está regulado por BSA/AML/SAR
En resumen: Si no hay préstamo, o el prestamista no está regulado por las normas AML, no está financiado.
Para un desglose rápido, observe:
¿Qué se considera una transferencia no financiera?
¿Cuáles son los requisitos de notificación de la norma FinCEN AML?
Según la norma AML, ciertas transacciones deben informarse a FinCEN. Para las transacciones que califican, el informe debe incluir:
- La persona que informa (normalmente el agente de liquidación de títulos, la compañía de seguros o el agente de títulos)
- La entidad jurídica o fideicomiso receptor de la propiedad y todos los beneficiarios efectivos de la entidad con un 25% o más de participación en la propiedad
- Fideicomiso del beneficiario que recibe la propiedad de la propiedad e información relacionada con los beneficiarios de dicho fideicomiso
- Cualquier persona que firme en nombre del beneficiario durante la transferencia
- El transferidor (normalmente el vendedor)
- La propiedad inmobiliaria residencial que se transfiere
- Detalles sobre la transacción en sí, incluida la contraprestación total que se está pagando y cierta fuente bancaria y detalles de pago
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¿Qué son los requisitos de notificación de normas contra el blanqueo de capitales de la FinCEN?
¿Cuándo es necesario informar una transacción que califica?
Los informes deben cargarse y archivarse en el sistema de archivo BSA en un plazo de 30 a 60 días después del cierre. Una persona que informa debe presentar un Informe de Bienes Raíces en una de estas dos fechas, la que ocurra más tarde:
- El último día del mes posterior al mes en el que se produjo la fecha del cierre, o
- Treinta días calendario después de la fecha de cierre
¿Qué es la “confianza razonable” en virtud de la norma FinCEN AML?
De acuerdo con la norma FinCEN AML, si usted es la persona que informa, puede confiar en la información proporcionada por otros con el fin de notificar información o para tomar una determinación necesaria para cumplir con la norma AML, siempre que no tenga motivos para dudar de su exactitud. Sin embargo, al informar de la propiedad beneficiaria, esa información:
- Debe proceder directamente del beneficiario o de su representante
- Debe estar certificado por escrito
Confíe, pero verifique.
¿Quién es responsable de informar las transacciones que cumplen con los requisitos de la norma FinCEN AML?
FinCEN ha creado una “Cascada de informes”. Esta es una lista clasificada de quién podría ser responsable de informar una transacción. Comience en la parte superior, con la persona o empresa de mayor rango involucrada en la transacción, y baje por la lista hasta que una persona o empresa aplique:
- La persona/empresa que figura como agente de cierre o liquidación en el extracto de cierre o liquidación
- La persona/empresa que prepara la declaración de cierre o liquidación
- La persona/empresa que envía los documentos de transferencia para su registro
- La persona/empresa que suscribe la póliza de seguro de título de propietario
- La persona/empresa que desembolsa la mayor cantidad de fondos
- La persona/empresa que proporciona una evaluación del estado del cargo
- La persona/empresa que prepara la escritura o, si no hay ninguna escritura implicada, cualquier otro instrumento legal que transfiera la propiedad (en cooperativas, la persona que prepara el certificado de acciones)
Solo una parte es responsable: la persona o empresa aplicable de mayor rango en esta lista.
Para un desglose rápido, observe:
¿Quién es responsable de informar?
¿Qué son los acuerdos de designación?
Según la norma FinCEN AML, un Acuerdo de designación permite a una parte de la cascada de notificación delegar responsabilidades de notificación a otra parte dentro de la misma cascada. Los acuerdos de designación son los siguientes:
- Se requiere un acuerdo de designación por escrito para cada transacción.
- Este acuerdo transfiere la responsabilidad de cumplimiento para su presentación.
- Solo se puede celebrar un acuerdo de designación con respecto a otra persona en la cascada de notificación.
- Los contratistas externos pueden seguir utilizándose para presentar e informar en nombre de alguien, pero no hay transferencia de responsabilidad.
¿Existen excepciones a la regla de AML de la FinCEN?
Aparte de las excepciones a las entidades y fideicomisos transferidos, existen otras excepciones estándar a la regla AML. Las transacciones en las siguientes categorías están exentas de notificación:
- Transferencia relacionada con una servidumbre
- Transferencia resultante de la muerte (por testamento, fideicomiso, contrato u operación legal)
- Transferencia relacionada con el divorcio
- Transferencia a una sucesión de quiebra
- Transferencia supervisada por un tribunal en los EE. UU.
- Transferencia sin contraprestación cuando se realiza a un fideicomiso que califica, es decir, cuando una persona, ya sea sola o con el cónyuge de la persona, se transfiere a un fideicomiso del cual esa persona, el cónyuge de esa persona o ambos son el/los fideicomitente(s) o otorgante(s)
- Transferir a un intermediario cualificado en un intercambio de 1031
- Transferencia para la que no hay persona informante
Para un desglose rápido, observe:
¿Cuáles son las excepciones a la norma contra el blanqueo de capitales de la FinCEN?
¿Cuáles son las sanciones por incumplimiento de la norma FinCEN AML?
Sanción civil:
- Multas de entre 1,394 y 108,489 USD por cada infracción
- Cada día que continúa una infracción = una infracción independiente
- No presentar o presentar información falsa/incompleta es una infracción
- Además, el Secretario del Tesoro puede iniciar una acción civil para prohibir la infracción
Sanción penal:
- Hasta 250,000 USD en multas y/o 5 años de prisión por incumplimiento intencional
Para obtener más información, visite:
Para un desglose rápido, observe:
¿Cuáles son las sanciones por no informar?
¿Qué sucede si hay varias entidades legales involucradas en la transacción?
¿Cómo se aplica esta regla? ¿ auditará FinCEN las transacciones?
¿Cómo puedo saber si una transacción se considera notificable según la norma FinCEN AML?
Abra este diagrama de flujo imprimible para determinar si una transacción es notificable bajo la regla FinCEN AML.
https://stewart.com/content/dam/stewart/PDFs/fincen-aml/646697-25-sisco-fincen-aml-reporting-flow-chart-fly.pdf
Diagrama de flujo de informes de AML de FinCEN (pdf)
